Чиновница Кахруманова в Совете Федерации обозначила интерес к начислению процентов на счета в цифровом рубле, ссылаясь на опыт Китая. КНР развивает сценарии доходности по цифровым юаням в рамках пилотных программ с отдельными муниципалитетами. Аналогичные дискуссии о доходности CBDC ранее велись в ЕС при тестировании цифрового евро.
Действующее законодательство не позволяет открывать вклады в цифровых рублях, получать кешбэк или брать кредиты в CBDC. В ответ на замечания сенаторов о низкой востребованности инструмента Кахруманова сделала ставку на кешбэк от торговых организаций. Исторически розничные сети активнее стимулировали спрос через прямые скидки, а не через банковские программы лояльности.
Ожидается, что кешбэк в экосистеме цифрового рубля будут предоставлять производители и торговые организации, а не банки. Такой подход способен перераспределить стимулы между участниками платежной цепочки. В практике безналичных расчетов подобные модели уже применялись ритейлерами для привлечения клиентов в собственные платежные сервисы.
Банк России планирует эксперимент с кредитами и депозитами в цифровых рублях, старт намечен ближе к 2029 году. Для реализации потребуется скорректировать нормы об ответственности за операции и правила тарификации. Схожие правовые доработки сопровождали запуск пилотных CBDC в ряде стран Юго‑Восточной Азии.
Сейчас счет клиента в цифровом рубле открывается в Центральном банке, а коммерческие банки выступают лишь интерфейсом доступа. Банки предлагают альтернативную модель — открывать счета на платформе ЦБ, но дать кредитным организациям доступ к средствам. Подобная архитектура частично повторяет схемы корреспондентских счетов, используемые в межбанковских расчетах.
По данным ЦБ, открыто около 310 000 кошельков в цифровом рубле; опрос ВТБ показал, что 42 % пользователей завели счет из любопытства. Финансовый аналитик Владимир Зернов считает перспективными временные программы кешбэка, скидок и бонусов. В истории внедрения новых платежных инструментов подобные стимулы неоднократно повышали вовлеченность на ранних этапах.
